Quelle est la Meilleure Banque pour Votre Crédit Immo ?
Vous prévoyez d’acheter un bien immobilier et vous vous demandez quelle banque choisir pour votre financement immobilier ? Quelle est la banque qui vous proposera le meilleur taux du moment ? Faut-il privilégier les grosses banques comme la Banque Postale, la Société Générale, etc. ? Ou au contraire se diriger vers un organisme régional, une société en ligne ou encore des banques spécialisées dans l’immobilier ?
Des Dizaines de Sociétés pour Financer Votre Achat Immobilier
- Nationales: Les grandes banques nationales comme La Banque Postale (filiale du groupe La Poste), BNP Paribas, le Crédit Agricole, CIC, LCL, la Société Générale, la Caisse d’Épargne, la Banque populaire, le Crédit Mutuel, HSBC, etc.
- Spécialistes: Les organismes spécialisés qui ne font que du crédit immobilier comme le Crédit Foncier ou encore l’ancien Crédit Immobilier de France.
- Régionales: Les banques régionales comme la Banque de Savoie, Banque de Bretagne, Laydernier, Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit, etc.
- En Ligne: Les banques en ligne de plus en plus présentes comme Boursorama, Fortunéo, ING Direct, etc.
- Assureurs: Les grands groupes d’assurances qui proposent également des services bancaires comme Axa Banque, Groupama Banque, etc.
Chaque société définit sa propre politique en matière de taux de crédit immobilier en fonction de ses objectifs, de ses possibilités de financement, de ses cibles, etc. On retrouve donc pour chaque banque une grille de taux pour différents profils et différentes durées d’emprunt. Il est impossible de vous dire que La Poste est meilleure que la Société Générale puisque ces grilles de taux varient en fonction de nombreux paramètres.
Les Taux Varient dans le Temps
Chaque organisme bancaire fait évoluer régulièrement sa politique en matière de taux.
Pour certaines, cela va être très régulier (toutes les semaines ou tous les 15 jours), pour d’autres cela sera un peu plus espacé (tous les mois ou plus rarement tous les trimestres).
Les conditions qu’une même banque vous proposera peuvent varier d’un moment à l’autre en fonction de leur nouvelle grille des taux et de l’ajustement de leur politique en fonction de leurs objectifs, des conditions de financement sur les marchés, etc.
N’oubliez pas que les banques doivent respecter certaines règles de prudence notamment en matière de solvabilité. Elles ne peuvent prêter en volume qu’un montant qui dépend de leur fond propre.
C’est pour cela que vous retrouverez des conditions différentes, à 2-3 mois d’intervalle, et cela au sein de la même agence bancaire.
Selon votre dossier, il peut même arriver que les conseillers vous incitent à accélérer votre dossier avant une hausse ou, au contraire, à patienter quelques jours avant une baisse des taux.
Les Taux Varient D’une Région à Une Autre
Vous avez peut-être déjà lu des articles sur des classements dressés par certains courtiers pour savoir dans quelles villes les taux immobiliers sont les plus bas.
Ces comparatifs entre régions montrent que les conditions varient en fonction du lieu.
Cela s’explique par différents facteurs : le niveau des prix de l’immobilier dans cette région, les perspectives d’évolution de ces prix (risques plus ou moins forts de baisse ou au contraire de plus-values potentielles), les politiques spécifiques pour certaines entités régionales, etc.
Certaines banques sont décentralisées (par exemple le Crédit Mutuel) et sont pratiquement indépendantes les unes des autres. Elle appliquent donc des stratégies différentes en fonction du territoire.
Ainsi la Caisse d’Épargne Rhône Alpes Lyon pourra être plus intéressante pour vous que le Crédit Agricole Centre-Est.
Alors qu’en Bretagne ce sera peut-être le Crédit Mutuel de Bretagne qui vous proposera les meilleures conditions de financement.
Votre Situation Impacte Fortement Vos Conditions D’emprunt
Chaque banque va étudier en détail votre profil d’emprunteur et vous classer dans l’une de leurs catégories.
Ces dernières sont différentes d’une société à une autre et peuvent même évoluer dans le temps en fonction des stratégies de chaque organisme.
Votre situation va donc être scrutée à la loupe : quel métier exercez-vous, quels sont vos revenus, votre mode de consommation, votre profil d’épargnant, votre situation est-elle stable (fonctionnaire ou CDI ou au contraire entrepreneur, intérimaire ou en CDD, etc.) ?
Ces critères pour un emprunt seul ou à plusieurs vont permettre à la banque de juger le niveau de risque que vous présentez ainsi que vos capacités de remboursement (les fameux ratio d’endettement et de reste à vivre)
Plus votre profil sera intéressant pour la banque et plus elle pourra vous proposer un taux d’intérêt bas pour votre prêt immobilier.
Chaque banque a ses propres critères et son propre classement.
Votre dossier pourra donc être mieux perçu dans un organisme plutôt qu’un autre.
Comment Choisir ?
Pour trouver, au moment où vous en avez besoin, quelle est la banque qui est prête à vous faire la meilleure proposition pour votre financement, vous êtes contraint de faire jouer la concurrence en comparant les offres de prêt de plusieurs banques à ce moment-là.
- Soit en le faisant vous-même: Cela peut prendre du temps. Il est souvent nécessaire de faire des allers-retours entre les différents organismes pour montrer ce que vous propose la concurrence et ainsi voir s’ils peuvent vous proposer de meilleures conditions, etc.
- Soit passer par un courtier: Cela permet un gain de temps puisque c’est le courtier qui va faire cette démarche. Mais là encore, rien ne garantit qu’un autre courtier ou qu’une autre banque ne pourra pas faire une meilleure offre globale.
